Avis XTB 2026 : que vaut vraiment le PEA et le compte-titres à 0%

XTB est devenu en deux ans l'un des courtiers les plus visibles du marché français, porté par un argument simple, 0% de commission sur les actions et les ETF. Ce guide passe l'offre au crible pour un investisseur particulier qui veut ouvrir un PEA ou un compte-titres, avec les chiffres relevés dans la table officielle des frais et commissions du courtier, en date du 29 juin 2026.

L'objectif n'est pas de répéter l'argumentaire commercial. Il est de montrer où l'argent part réellement, parce que sur XTB le coût principal ne se trouve pas dans la ligne "commission".

Ce guide est un contenu pédagogique, pas un conseil en investissement.

Fiche technique XTB

Le compte

A qui on confie son argent

Enveloppes

PEA et compte-titres ordinaire

Pays du courtier

Pologne, succursale française à Courbevoie

Création

2002

Régulation

KNF en Pologne, succursale supervisée par l'AMF

Détention des titres

Compte collectif au nom de XTBTu en es l'ayant droit, les titres étant séparés de ceux du courtier. Dépositaire non rendu public

Garantie des avoirs

20 100 euros au maximumSystème polonais KDPW, contre 70 000 euros en France

Les frais

Ce qu'on paie vraiment

Courtage actions et ETF

0% jusqu'à 100 000 euros par mois, puis 0,20%Minimum de 10 euros au-delà du seuil, jamais facturé sur un PEA

Conversion de devise

0,50% sur chaque opérationDividendes compris. Quasi sans effet sur un PEA, coté en euros

Tenue de compte

Gratuit

Inactivité

10 euros par moisSeulement sans position depuis 365 jours ET sans dépôt depuis 90 jours. Jamais sur un PEA

Droits de garde

0,02% par an au-delà de 250 000 euros

Dépôt et retrait

Gratuit par virement SEPA en euros

Transfert sortant

15 euros par ligne sur PEA, 25 euros sur compte-titresPlafonné à 150 euros au total sur un PEA

Le catalogue

Ce qu'on peut acheter

Actions et ETF au comptant

7 400 actions et 2 300 ETF, places américaines et européennes

Éligible au PEA

Plus de 1 200 instruments

Obligations en direct

Non

Cryptomonnaies en direct

Non, uniquement via CFD

Montant minimum

10 euros par ordre

Ce qu'on peut faire

Je peux, ou je ne peux pas

Transfert entrant de PEA

NonListe d'attente ouverte, sans date annoncée

Fractions d'actions

NonIndiqué titre par titre sur la page des conditions par marché

Investissement programmé

Non

Compte de démonstration

Oui

Sous-comptes en devise

Oui, en dollars, francs suisses et dollars canadiens

Liquidités rémunérées

Oui, dès le premier euroTaux révisé chaque semaine

Imprimé fiscal unique

Oui

Formulaire 3916-bis

Non nécessaire

Le verdict en 30 secondes

Le tri se fait sur quatre questions.

Ouvre un compte si tu crées ton premier PEA sur des actions européennes et des ETF cotés en euros, et que passer tes ordres à la main chaque mois ne te dérange pas. Sur ce profil, la facture réelle est difficile à battre.

Ouvre un compte-titres si tu veux une poche internationale à côté de ton PEA principal, à condition d'utiliser un sous-compte en devise.

Passe ton chemin si tu détiens déjà un PEA de plus de cinq ans ailleurs, XTB n'acceptant aucun transfert entrant. Y venir remettrait ton compteur fiscal à zéro.

Passe ton chemin aussi si tu achètes américain tous les mois, les 0,5% de change finissant par coûter plus qu'une commission fixe de 1 euro, ou si tu veux détenir de vraies cryptomonnaies.

Et au-delà de 100 000 euros de portefeuille, la garantie plafonnée à 20 100 euros justifie de répartir sur deux intermédiaires.

Points forts et points faibles

Ce qui joue pour XTB

• 0% de commission sur les actions et les ETF jusqu'à 100 000 euros de transactions par mois.
• Aucun frais d'inactivité sur un PEA, ni sur un compte qui détient des titres.
• Les liquidités non investies sont rémunérées dès le premier euro.
• Un imprimé fiscal unique et aucun formulaire 3916-bis à remplir.
• Une société cotée à Varsovie, qui publie donc ses comptes chaque trimestre.

Ce qui joue contre

• Une majoration de 0,5% sur chaque conversion de devise, dividendes compris.
• Aucun transfert entrant sur le PEA au 11 octobre 2026.
• Ni versement automatique ni fractions d'actions.
• Une garantie investisseur plafonnée à 20 100 euros.
• Actions et CFD côte à côte sur le même écran.
• Pas de vraies cryptomonnaies, seulement des CFD.

Ce qu'on peut réellement acheter

XTB annonce 7 400 actions et 2 300 ETF au comptant sans commission, sur les places américaines et européennes, pour 12 800 instruments au total. Le reste de l'offre, devises, matières premières, indices, options et cryptomonnaies, n'existe qu'en produits dérivés. La liste complète est publiée sur la page des conditions par marché, qui donne pour chaque titre sa commission, son horaire de cotation et son montant minimum. C'est la seule source qui fait foi, les univers bougeant tous les mois.

Deux limites concrètes pour un investisseur qui démarre. Le minimum est de 10 euros par ordre, et XTB ne propose pas de fractions d'actions aux clients français. Une action cotée 500 euros demande donc 500 euros, là où un courtier qui fractionne laisse entrer avec 50. Sur un portefeuille d'ETF à 30 ou 80 euros la part, la contrainte reste théorique. Sur les grosses valeurs américaines, elle ne l'est pas.

XTB est-il fiable ? Régulation et garantie des avoirs

XTB existe depuis 2002, revendique environ 2,9 millions de clients et est cotée à la Bourse de Varsovie, donc tenue de publier des comptes trimestriels, ce que la plupart des courtiers ne font pas. Son régulateur principal est la KNF polonaise, la succursale française étant supervisée par l'AMF depuis 2010. Sur la conservation des titres, ses conditions générales sont précises et méritent d'être lues. Tes actions et tes ETF ne sont pas inscrits à ton nom mais dans un compte collectif tenu par un dépositaire pour le compte de XTB. Le courtier en est le détenteur, tu en es l'ayant droit pour la quantité qu'il t'attribue. Ces titres doivent être conservés séparément de ceux de XTB et du dépositaire, ce qui est la protection essentielle, mais XTB ne rend pas public le nom de ce dépositaire.

Les frais, ligne par ligne

La commission à 0% et son vrai périmètre

La commission d'achat et de vente sur les actions et les ETF au comptant est de 0%, sans minimum, tant que le volume cumulé reste sous 100 000 euros par mois calendaire, tous comptes XTB confondus. Au-delà de ce seuil, chaque transaction supplémentaire du mois passe à 0,2% avec un minimum de 10 euros.

Ce seuil est généreux pour un investisseur particulier. Un portefeuille qui verse 1 000 euros par mois ne l'atteindra jamais. Il devient contraignant pour un investisseur actif qui fait tourner plusieurs dizaines de milliers d'euros chaque mois, car le minimum de 10 euros s'applique alors même sur un petit ordre.

Un détail passé sous silence par la plupart des comparatifs, ce minimum de 10 euros n'est pas facturé sur un PEA. La table officielle des frais l'exclut explicitement de l'enveloppe.

Les 0,5% de change, le vrai coût récurrent

L'ordre de grandeur mérite d'être posé. Sur 10 000 euros investis sur une valeur cotée en dollars puis revendus, le change représente environ 100 euros. Un courtier qui facture 1 euro par ordre et 0,25% de change coûterait environ 52 euros sur la même opération.

La conséquence pratique est simple. XTB est très compétitif sur un portefeuille libellé en euros, donc sur un PEA. Il l'est beaucoup moins sur un compte-titres orienté marchés américains, sauf à ouvrir un sous-compte en dollars et à gérer soi-même ses conversions, ce que la section sur la plateforme détaille plus bas.

Les frais d'inactivité et leurs deux conditions

Les frais de tenue de compte de 10 euros par mois sont souvent présentés comme une pénalité automatique après douze mois. La règle réelle est plus souple, car les deux conditions doivent être réunies en même temps, aucune position ouverte ou fermée au cours des 365 derniers jours et aucun dépôt au cours des 90 derniers jours.

Une position ouverte annule les frais à elle seule. Un simple versement remet le compteur à zéro pour 90 jours. Et surtout, ces frais ne sont pas facturés pour un PEA ni pour un compte lié à un PEA.

Un investisseur qui achète pour conserver et détient des titres n'est donc pas concerné. Le cas réellement exposé est le compte vide et dormant.

Les autres lignes de frais

Les droits de garde restent symboliques, environ 10 euros par an sur un portefeuille de 300 000 euros. La taxe sur les transactions financières, elle, n'a rien à voir avec XTB, elle est prélevée par l'État sur l'achat de grandes valeurs françaises, chez tous les courtiers et jusque dans un PEA. À retenir quand on compare le coût d'un ordre sur LVMH avec celui d'un ordre sur un ETF.

PEA ou compte-titres, comment choisir

C'est la première question pratique, et elle se tranche sur la fiscalité avant de se trancher sur les frais.

Ce que change l'enveloppe

Le mécanisme des deux enveloppes, les taux et la règle pour trancher sont détaillés dans notre page PEA ou compte-titres. En résumé, après cinq ans le PEA efface l'impôt sur le revenu et ne laisse que 18,6% de prélèvements sociaux, contre 31,4% sur un compte-titres. Sur 10 000 euros de plus-value, l'écart est de 1 280 euros, ce qui pèse bien plus lourd que n'importe quelle différence de frais entre courtiers.

Ce que ça donne chez XTB

Le PEA d'XTB est donc une bonne porte d'entrée pour un premier plan, et un cul-de-sac pour qui en détient déjà un ailleurs. Le compte-titres, lui, ne se justifie que si tu gères la question du change, traitée plus bas.

Et pour la crypto ?

XTB communique sur une offre crypto qui n'en est pas vraiment une. Le courtier ne propose que des CFD, des contrats qui répliquent la variation de prix du bitcoin ou de l'ether avec effet de levier, sans que tu ne détiennes jamais l'actif. Ni retrait vers un wallet, ni staking, ni DeFi.

Pour détenir réellement des cryptomonnaies, il faut une plateforme agréée MiCA, sujet traité dans notre comparatif des meilleures plateformes crypto en France. Pour une exposition au bitcoin logée dans une enveloppe boursière classique, l'alternative passe par les ETF bitcoin accessibles en France.

Utiliser xStation sans se faire piéger

xStation est la plateforme maison de XTB, celle sur laquelle tu passeras tous tes ordres. Elle existe en version navigateur, en application de bureau et en application mobile, avec le même compte sur les trois. Il n'y a pas d'alternative, XTB ne donne pas accès à un autre logiciel.

Est-ce simple ? Pour acheter un ETF et le garder, oui. L'interface est lisible, le parcours d'achat tient en trois clics et les applications mobiles sont mieux notées que la moyenne du secteur. La difficulté ne vient pas de l'outil, elle vient de ce qu'il met côte à côte, de l'investissement au comptant et des produits à effet de levier sur le même écran.

C'est la partie que les avis sur XTB traitent en deux lignes, et c'est pourtant là que se jouent les erreurs coûteuses des premières semaines.

Passer un ordre, et lequel

On achète depuis la liste des marchés ou depuis le graphique, peu importe. Ce qui compte vraiment est le type d'ordre.

• L'ordre au marché s'exécute tout de suite au meilleur prix disponible. Pratique sur un ETF très liquide en séance, risqué ailleurs, car sur une petite valeur peu échangée l'écart entre le prix affiché et le prix obtenu dépasse vite les frais que tu cherchais à éviter.
• L'ordre à cours limité fixe le prix maximum que tu acceptes de payer. Il peut ne pas s'exécuter, ce qui est précisément sa qualité. C'est le réflexe par défaut.
• Les ordres stop servent à gérer une position existante, pas à faire un premier achat.

Un ordre passé hors séance attend l'ouverture du marché concerné. Les places européennes cotent de 9h à 17h30, les américaines de 15h30 à 22h heure de Paris.

Distinguer une action au comptant d'un CFD

C'est le piège numéro un de la plateforme, parce que les deux univers cohabitent sur le même écran et que les noms d'instruments se ressemblent.

La différence de fond est expliquée dans notre page action ou CFD. Ce qu'il faut retenir ici, c'est que XTB affiche son propre avertissement réglementaire, 77% des comptes d'investisseurs particuliers perdent de l'argent en négociant des CFD chez ce courtier.

Le repère le plus fiable avant de valider est la fenêtre d'ordre elle-même. Elle affiche l'impact de l'opération, et la présence de points de swap, autrement dit de frais de portage journaliers, signale un produit dérivé. Une action au comptant n'en a pas. Si tu vois une ligne de frais overnight, tu n'es pas en train d'acheter une action.

Le compte de démonstration permet de refaire ce parcours sans argent réel. Une demi-heure dessus avant le premier vrai ordre évite la plupart des mauvaises surprises.

Ne pas payer les 0,5% de change deux fois par trimestre

Sur un compte-titres orienté marchés étrangers, la méthode tient en une phrase. Ouvre un sous-compte libellé dans la devise visée, en dollars par exemple, convertis une fois une somme qui couvre plusieurs mois d'achats, puis passe tes ordres depuis ce sous-compte.

Sans ce sous-compte, chaque achat déclenche une conversion, chaque vente une autre, et chaque dividende versé en dollars une troisième. Avec lui, tu ne paies la majoration qu'à l'entrée et à la sortie. XTB propose ces sous-comptes en dollars, en francs suisses et en dollars canadiens.

Sur un PEA, cette manoeuvre est inutile, les titres éligibles étant cotés en euros.

Dividendes, liquidités et retraits

Les dividendes arrivent dans la devise de cotation du titre, donc une action américaine détenue depuis un compte en euros subit la majoration de 0,5% à chaque versement. Un argument de plus pour le sous-compte en devise.

Les liquidités non investies sont rémunérées dès le premier euro, avec un taux préférentiel autour de 3,50% par an en euros les 90 premiers jours, puis un taux standard à peine au-dessus de 1%. XTB les révise chaque semaine, donc aucun comparatif ne peut les annoncer durablement, le chiffre du jour se lit sur sa page tarifaire.

Le retrait est gratuit côté XTB, mais ta banque peut facturer sa propre conversion si la devise de réception diffère. Côté impôts, le courtier fournit un imprimé fiscal unique et son rattachement à la succursale française dispense du formulaire 3916-bis, contrairement à une plateforme crypto étrangère.

Sortir de chez XTB

Savoir partir compte autant que savoir entrer, et c'est le point que les comparatifs ne traitent jamais.

Vendre puis retirer les espèces est gratuit et rapide, mais sur un PEA cela veut dire un retrait, avec les conséquences fiscales qui vont avec avant cinq ans. Pour garder l'enveloppe, c'est un transfert de titres qu'il faut demander, auprès du courtier d'arrivée et non de XTB.

Le transfert sortant est facturé 25 euros par ligne sur un compte-titres, ce qui devient lourd sur un portefeuille éclaté. Sur un PEA, c'est 15 euros par ligne avec un plafond de 150 euros, conforme au maximum légal. Plusieurs concurrents remboursent ces frais à l'entrée, vérifie avant de lancer l'opération.

Compte plusieurs semaines, parfois plusieurs mois, le délai dépendant surtout de la réactivité de l'établissement d'arrivée. Pendant le transfert, les titres sont immobilisés et ne peuvent pas être vendus, ce qui est le vrai coût de l'opération.

Les quatre erreurs à éviter

1. L'ordre au marché sur une valeur peu liquide. L'écart de prix subi à l'exécution annule l'économie de commission.
2. Confondre un CFD et une action au comptant. Les frais de portage dans la fenêtre d'ordre sont le signal, et XTB annonce 77% de comptes particuliers perdants sur ces produits.
3. Fermer un PEA de plus de cinq ans pour venir chez XTB. L'antériorité fiscale perdue coûte bien plus que toutes les commissions économisées.
4. Laisser un compte-titres vide et dormant. Seul cas où les 10 euros mensuels tombent. Une position ouverte ou un versement suffit, et le PEA n'est jamais concerné.

XTB face aux alternatives

Un avis sur un courtier ne sert à rien sans les autres à côté. Voici ce que facturent les six offres de PEA les plus consultées en France, sur les critères qui font la différence au quotidien.

Tarifs relevés le 12 octobre 2026, au premier palier de chaque courtier, celui qui concerne un investisseur particulier. Sur un PEA alimenté de quelques centaines d'euros par mois, XTB est bien le moins cher, la concurrence facturant entre 0,99 et 2 euros par ordre. Sur 12 ordres par an, l'écart tourne autour de 20 euros.

Ces 20 euros pèsent peu face à deux limites structurelles. XTB ne reprend pas un PEA existant, là où les cinq autres l'acceptent et où Trade Republic rembourse même les frais de l'établissement quitté. Et il n'a pas de versement automatique, contrairement à Bourse Direct, Trade Republic et BoursoBank. XTB gagne donc sur le prix affiché et perd sur la mécanique, et pour un versement régulier tenu dix ans, l'automatisme vaut souvent mieux que 20 euros.

Voir l'offre PEA de XTB

L'avis des clients

Les notes dessinent un écart net. Les applications mobiles tournent autour de 4,6 sur l'App Store et 4,5 sur le Play Store, quand Trustpilot affiche environ 3,7 sur près de 2 800 avis. Autrement dit, l'outil plaît et c'est la relation qui coince, ce que confirment les reproches récurrents sur les vérifications d'identité et les virements lents à être crédités.

Le support commercial français répond du lundi au vendredi de 8h30 à 19h30, par téléphone, courriel et chat, avec une assistance 24h/24 cinq jours sur sept côté technique.

Faut-il ouvrir un compte chez XTB ?

Pour un premier PEA alimenté chaque mois en actions et en ETF cotés en euros, oui. La commission à 0% et l'absence de frais d'inactivité en font l'une des factures les plus basses du marché, à condition d'accepter de passer ses ordres à la main.

Pour le reste, tout dépend de ce que tu as déjà. Un PEA de plus de cinq ans ouvert ailleurs doit y rester, faute de transfert entrant. Un portefeuille surtout américain paie 0,5% de change à chaque conversion, sauf à passer par un sous-compte en dollars.

Et au-delà de 100 000 euros de portefeuille, la garantie plafonnée à 20 100 euros pousse à répartir ses avoirs entre deux courtiers.

Ouvrir un compte, et après

L'ouverture se fait en ligne avec une pièce d'identité et un justificatif de domicile, puis le virement SEPA en euros est gratuit. Deux réflexes avant le premier ordre, un sous-compte en devise si tu vises les marchés américains, et un ordre à cours limité plutôt qu'au marché.

Ouvrir un compte chez XTB

Lien partenaire. Nous pouvons percevoir une commission si tu ouvres un compte, sans surcoût pour toi et sans incidence sur le contenu de cette revue. Vérifie toujours que tu passes par le site officiel du courtier et jamais par un lien reçu en message privé, les faux courtiers restant l'une des arnaques les plus courantes en France.

Ouvrir un compte ne fait que la moitié du chemin, l'autre moitié consiste à savoir quoi mettre dedans. Nos analyses détaillent, société par société, le modèle économique, la valorisation et les points de vigilance, et notre guide pour analyser une action en bourse reprend chaque indicateur un par un.

FAQ

XTB est-il vraiment sans frais ?

Non, et c'est le malentendu le plus répandu. La commission est bien de 0% jusqu'à 100 000 euros de transactions cumulées par mois calendaire. Mais chaque conversion de devise liée à une opération subit une majoration de 0,5%, dividendes compris. Sur un compte-titres orienté marchés américains, ce sont ces 0,5% qui constituent le vrai coût récurrent. Sur un PEA, où les titres sont presque tous cotés en euros, la question ne se pose quasiment pas.

Faut-il choisir le PEA ou le compte-titres chez XTB ?

Le PEA d'abord, tant que tu investis sur des actions et des ETF européens et que tu peux laisser l'argent au moins cinq ans. Après cinq ans, les gains échappent à l'impôt sur le revenu et seuls les prélèvements sociaux de 18,6% restent dus, contre 31,4% sur un compte-titres. Le compte-titres sert à ce que le PEA ne peut pas loger, ou une fois le plafond de 150 000 euros atteint.

Le PEA XTB accepte-t-il les transferts entrants ?

Non, pas au 11 octobre 2026. XTB indique travailler sur la fonctionnalité et a ouvert une liste d'attente, sans date annoncée. Bourse Direct, Fortuneo et Trade Republic les acceptent, ce dernier remboursant même les frais facturés par l'établissement quitté.

Mon argent est-il garanti chez XTB ?

Partiellement, et moins bien que chez un teneur de compte français. Le système d'indemnisation polonais KDPW couvre 100% des avoirs jusqu'à 3 000 euros puis 90% au-delà, avec un plafond total de 20 100 euros par investisseur. Un établissement français couvre 70 000 euros sur les titres et 100 000 euros sur les espèces.

Comment transférer ou fermer son compte XTB ?

Vendre puis retirer les espèces est gratuit, mais sur un PEA cela compte comme un retrait, avec ses conséquences fiscales avant cinq ans. Pour garder l'enveloppe, il faut demander un transfert de titres auprès du courtier d'arrivée. Il coûte 15 euros par ligne sur un PEA, plafonné à 150 euros, et 25 euros par ligne sur un compte-titres. Compte plusieurs semaines, pendant lesquelles les titres sont immobilisés.

Faut-il déclarer son compte XTB à l'administration fiscale ?

Non, pas de formulaire 3916-bis. XTB opère en France via une succursale immatriculée et fournit un imprimé fiscal unique récapitulant les opérations de l'année.